Spara till barn: eget eller barnets namn?

Uppgifter verifierade: 22 oktober 2026

Att börja spara till ett barn är ett av de enklaste ekonomiska besluten, och samtidigt det som flest fattar utan att känna till den viktigaste konsekvensen: valet av kontoägare avgör vem som bestämmer över pengarna den dag barnet fyller 18. Den här guiden går igenom juridiken, skatten och ett upplägg som håller hela vägen.

Det viktigaste valet: vems namn står på kontot

Sparande i ditt eget namn är juridiskt dina pengar. Du bestämmer när barnet får dem: på 18-årsdagen, till körkortet vid 19, till kontantinsatsen vid 25, eller i delar. Du kan också ändra dig om livet ändrar sig. Baksidan är att pengarna räknas in i din ekonomi: de ingår i en eventuell bodelning och i arvet efter dig, och avkastningen beskattas hos dig. Vill du att pengarna ska vara öronmärkta för barnet även om något händer dig behövs gåvobrev eller testamente.

Sparande i barnets namn är juridiskt barnets pengar från första kronan. Tre saker följer av det:

• Gåvan är bindande. Du kan inte ta tillbaka pengarna, och de får bara användas för barnets nytta, inte för familjens löpande utgifter.
• Barnet får full kontroll på 18-årsdagen. Hela beloppet, oavsett om det då känns moget eller inte. Det är det starkaste argumentet för att hålla större summor i eget namn.
• Förvaltningen är fri under åtta prisbasbelopp. Så länge barnets samlade tillgångar ligger under 473 600 kr (2026) förvaltar föräldrarna fritt. Över den gränsen kopplas överförmyndaren in, med krav på redovisning och samtycke för vissa placeringar. Arv och försäkringsutbetalningar över ett prisbasbelopp sätts dessutom in direkt på spärrat konto.

Sedan 2005 finns ingen gåvoskatt i Sverige, så själva överföringen utlöser ingen skatt oavsett belopp.

Skatten: barnets eget fribelopp är ett starkt argument

Ett ISK i barnets namn schablonbeskattas precis som ditt, men i barnets deklaration. Och eftersom fribeloppet på 300 000 kr gäller per person har barnet en egen skattefri pott. Ett barnsparande som växer till ett par hundra tusen kronor betalar då 0 kr i skatt under hela resan, medan samma pengar i ditt namn hade konkurrerat med ditt eget fribelopp.

Sparar du i eget namn i ett ISK gäller i stället din pott: upp till 300 000 kr sammanlagt är skatten noll, däröver 1,065 procent per år av det överskjutande. Fortfarande lågt, men det är värt att veta att barnets namn ger en extra pott.

Var pengarna ska växa: fonder, inte sparkonto

Ett barnsparande har ofta 18 års horisont. Det är den längsta placeringshorisont de flesta någonsin får, och den ska användas. Ett sparkonto som ger runt 1 till 2 procent före skatt förlorar mot inflationen över tid, medan en bred global indexfond historiskt gett omkring 7 procent per år i genomsnitt, med stora svängningar på vägen som en 18-årshorisont har råd att sitta igenom.

Räkneexemplet ur FAQ:n förtjänar att stå i löptexten: 500 kr i månaden från födseln blir med 7 procents årlig avkastning cirka 215 000 kr på 18 år, varav bara 108 000 kr är insatta pengar. Halva slutbeloppet är ränta på ränta. Vill du räkna på ditt eget belopp finns vår sparkalkylator.

Valet av konto följer samma logik som för vuxna: ISK för fondsparande, av skäl som gås igenom i jämförelsen mellan ISK och aktie- och fondkonto. Undantaget är pengar barnet ska använda snart, som konfirmationspengar på väg mot ett cykelköp. De hör hemma på ett sparkonto.

Ett upplägg som håller i 18 år

1. Säkra din egen grund först. En buffert och ett eget pensionssparande går före barnsparandet. Det bästa du kan ge ett barn är föräldrar med ordnad ekonomi.
2. Välj namn medvetet. Mindre månadssparande i barnets namn med eget fribelopp, större engångsbelopp och målsparanden i eget namn med gåvobrev. Många gör både och.
3. Automatisera. Ett månadssparande på avlöningsdagen i en global indexfond med låg avgift. Rör det inte vid börsras.
4. Trappa ned risken mot slutet. När pengarna ska användas inom ett par år, flytta successivt till räntefond eller sparkonto så att en dålig börsvår inte raderar en kontantinsats.
5. Berätta för barnet. Ett sparande som barnet känner till och förstår är också en ekonomisk utbildning, och minskar risken att 18-årsdagen blir en överraskning åt fel håll.

Oberoende vägledning om att spara till barn finns hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå.

Den här artikeln är skriven i utbildningssyfte och är inte personlig rådgivning. Konsultera en oberoende rådgivare om du är osäker på vad som passar din situation.

Läs vidare

Guide

Sparkonto eller ISK: var ska pengarna ligga?

Sparkontots ränta beskattas med 30 procent, ISK är skattefritt upp till 300 000 kr. Vi reder ut när respektive konto vinner och hur du kombinerar dem.

Guide

Buffert: hur stor ska den vara?

Hur stor din buffert behöver vara, varför den inte hör hemma på en storbank, och när de nya ISK-reglerna ändrar kalkylen.

Guide

ISK-skatt 2026: så räknar du ut den

ISK-skatten är 1,065 % 2026, men bara över 300 000 kr. Så fungerar schablonintäkten, brytpunkten mot depå, och vad du ska optimera.

Guide

ISK eller AF: vilket konto ska du välja?

När ISK vinner, när aktie- och fondkonto vinner, och matematiken bakom valet. Med 2026 års fribelopp på 300 000 kr inräknat.